Lakáshitel felvételén gondolkozol? A folyamat egyik kötelező eleme a hitelszerződés vagy egy kötelezettségvállaló nyilatkozat közjegyzői okiratba foglalása. De mit is jelent ez pontosan egy extra díjtételen túl? Milyen szerepet tölt be a közjegyző a hitelezésben? Az alábbi cikkben segítünk megérteni, hogyan segít a közjegyző pártatlan közreműködése a bankoknak és az adósoknak egyaránt.
Mi az a közjegyzői okirat?
A közjegyzői okirat egy hivatalos dokumentum, amelyet közjegyző készít és hitelesít. Jogilag erős bizonyító ereje van, és biztosítja, hogy az abban foglalt jognyilatkozatok és tények valódiak és érvényesek.
A közjegyzői okirat egy lényeges sajátossága, hogy per mellőzésével azonnal végrehajthatóak a benne foglalt követelések. Épp ezért a banki gyakorlatban a szerződés vagy egy egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozat megtételéhez, és annak közjegyzői okiratba foglalásához kötik a folyósítást. Azaz enélkül a hitelintézet nem ad kölcsönt.
Miért ragaszkodnak a bankok a közjegyzői okiratba foglaláshoz?
A közjegyzői okiratoknak a jogbiztonság növelésében, a jogviták megelőzésében, a követelések gyors és költségkímélő érvényesítésében van elvitathatatlan szerepe.
A közjegyző által szerkesztett okiratok és az abban foglalt kötelezettségek ugyanis kikényszeríthetőek. Azaz közvetlen állami kényszer (bírósági végrehajtás) alkalmazására teremtenek alapot a kötelezettség- illetve szerződésszegő féllel szemben.
Ennek hiányában, ha egyszerre sok adós nem fizetné a kölcsönösszeg törlesztőrészletét, akkor a bankok nehéz helyzetbe kerülnének. Ha a tartozást magánokirat (amit nem közjegyző, csak a felek maguk készítenek) rögzíti, és az egyik fél kötelezettséget szeg, például nem törleszt, akkor a bank főszabályként polgári peres eljárás keretében érvényesíthetné a követelését, végrehajtás pedig csak a per és az ítélet alapján indulhatna.
A hosszadalmas és költséges pereskedés a hazai pénzintézeteket, és közvetetten akár az egész nemzetgazdaságot rosszul érintené. A közjegyzői okirat tehát közvetve a teljes hazai pénzügyi rendszer stabilitását szolgálja, kulcsfontosságú eleme a gazdasági forgalomnak.
Nem csak a bankoknak előnyös a közjegyzői okirat
A fentiek alapján úgy tűnhet, mintha a kötelezettségvállaló nyilatkozat közjegyzői okiratba foglalása az adósok kárára védené a bankok érdekét. Valójában azonban ez a gyakorlat a hiteligénylőknek is előnyös.
Egyrészt, a közjegyzői okirat jelentősen csökkenti a bank kockázatát, hogy a hitelfelvevő elmaradna a törlesztéssel. A kisebb kockázat miatt pedig olcsóbban, alacsonyabb kamatra tud a pénzintézet hitelt adni.
Másrészt, a több hetes vagy gyakran több hónapos hitelfelvételi folyamatban a közjegyző az, aki ismerteti a sokszor rendkívül bonyolult, jogi szakszavakat tartalmazó szerződés tartalmát, a kérdésekre magyarázatot ad, hogy semmi ne maradjon tisztázatlan. Ezáltal jogi tájékoztatást nyújt az ügyfél számára a jogügylet lényegéről és jogi következményeiről, például a végrehajtási jogot vagy az egyetemleges felelősséget elmagyarázza az ügyfeleknek.
Jogszabály írja elő, hogy a közjegyzői okiratokat mindig teljes terjedelmében fel kell olvasni. Ennek az a célja, hogy az ügyfél (például az adós/adóstárs, zálogkötelezett) teljes mértékben tisztában legyen azzal, hogy mire vállal végrehajtható módon kötelezettséget, és pontosan megértse annak esetleges jogkövetkezményeit.
Nagy szükség van a tájékoztatásra
A közjegyzők tapasztalatai szerint sok kérdés és félreértés felmerül a hitelfelvevők körében. Gyakran nincsenek például tisztában az ügyfelek azzal, mit jelent az azonnali végrehajtás – azaz, hogy ha valaki nem fizeti a kölcsönt, akkor bírósági eljárás nélkül, közvetlenül elindíthatják a végrehajtást vele szemben, melynek során el is veszítheti a lakása tulajdonjogát árverés útján.
Számos adóstárs csak a közjegyzőnél szembesül azzal, hogy az adósok egyetemleges felelőssége alapján ő is a teljes vagyonával felel a hitel teljes visszafizetéséért, nem csak a főadós.
Sokszor abban is bizonytalanok a kölcsönt igénylők, hogy pontosan miről is szól a rögzített kamatperiódus, milyen feltételekkel és mikor változhat az ügyleti kamat. Emellett az előtörlesztés részletei és költségei sem mindig egyértelműek az adósok egy részénél.
A közjegyzők tapasztalatai szerint nem egyszer fordult már elő, hogy valaki a felolvasás hatására döntött úgy, mégsem írja alá egy hitelszerződést vagy nem vállalja a kezességet. Gyakori, hogy a hitelt felvenni szándékozó számára csak a felolvasás alatt válik egyértelművé egy-egy részlet amely miatt megváltoztatja a döntését.
A közjegyző a hitel számos egyéb jogi vonatkozásáról is ad jogi tájékoztatást. Például arról, hogyan osztoznak a házastársak a felelősségben, megöröklik-e az örökösök a hiteltartozást, vagy eladható, elzálogosítható, illetve bérbeadható-e a hitel miatt jelzálogjoggal megterhelt ingatlan.
A cikk szerzője a Magyar Országos Közjegyzői Kamara szakértője.